อธิบาย: อะไรคือปัญหาของรูปแบบสินเชื่อรายย่อยที่มีอยู่

สินเชื่อรายย่อยได้รับแรงฉุดอย่างมากเป็นเครื่องมือในการประกันสวัสดิการของผู้ยากไร้ที่สุดในสังคม แต่มีข้อบกพร่องบางประการในรูปแบบนี้

เงินกู้ที่ให้สินเชื่อรายย่อยมักมอบให้กับผู้ที่อาจไม่มีหลักประกัน ประวัติเครดิต หรือแหล่งรายได้ที่มั่นคง

เขียนโดย ฤทรา มณี ตรีปาถี

บทความที่ตีพิมพ์เมื่อวันที่ 21 สิงหาคมใน Ideas for India ซึ่งแต่งโดย Mushfiq Mobarak และ Vikas Dimble และเดิมปรากฏใน Yale Insights แสดงให้เห็นว่าระบบไมโครเครดิตที่มีอยู่มีผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตในระยะยาวของผู้รับอย่างจำกัด สินเชื่อรายย่อยได้รับแรงฉุดอย่างมากในฐานะเครื่องมือในการประกันสวัสดิการของผู้ยากไร้ที่สุดในสังคม และส่งเสริมการพัฒนาควบคู่ไปกับ อย่างไรก็ตาม บทความดังกล่าวอ้างว่าข้อบกพร่องบางประการในการทำธุรกรรมสินเชื่อรายย่อยได้นำไปสู่ผลลัพธ์ที่ปิดบังผลประโยชน์ในการปรับปรุงชีวิตของผู้รับผลประโยชน์อย่างมีความหมาย นอกจากนี้ บทความยังแนะนำวิธีต่างๆ ในการใช้ไมโครเครดิตนอกระบบออร์โธดอกซ์ ซึ่งอาจก่อให้เกิดประโยชน์ต่อประชากรส่วนที่มีขนาดใหญ่กว่ามาก ซึ่งเป็นส่วนที่โดยทั่วไปไม่ได้ให้บริการโดยการดำเนินงานของไมโครเครดิตแบบดั้งเดิม

ไมโครเครดิตคืออะไร?

สินเชื่อรายย่อยหมายถึงการให้สินเชื่อขนาดเล็กมากแก่ผู้กู้ที่ยากจน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้กู้ใช้เงินทุนนั้นเพื่อประกอบอาชีพอิสระและเสริมสร้างธุรกิจของตน เงินกู้ที่ให้สินเชื่อรายย่อยมักมอบให้กับผู้ที่อาจไม่มีหลักประกัน ประวัติเครดิต หรือแหล่งรายได้ที่มั่นคง

แนวคิดหลักของสินเชื่อรายย่อยคือการกู้ยืมขนาดเล็กจะช่วยให้เข้าถึงเศรษฐกิจขนาดใหญ่ขึ้นสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่นอกขอบเขตของสถาบันที่เศรษฐกิจกระแสหลักตั้งอยู่ เงินกู้ดังกล่าวมีขึ้นเพื่อช่วยให้พวกเขาสามารถเริ่มต้นกิจกรรมการผลิตได้ และจะช่วยให้พวกเขาได้รับการสนับสนุนเบื้องต้นที่จำเป็นในการเข้าสู่อุตสาหกรรม หลังจากที่การผลิตจะสามารถดำรงอยู่ได้ด้วยตัวเอง และเงินกู้จะค่อยๆ ได้รับการชำระคืน

ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยมักไม่ต้องการหลักประกันใดๆ และบางครั้งอาจไม่เกี่ยวข้องกับข้อตกลงที่เป็นลายลักษณ์อักษรด้วยซ้ำ เนื่องจากผู้รับไมโครเครดิตจำนวนมากมักไม่รู้หนังสือ เมื่อผู้กู้แสดงความสำเร็จในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ในจำนวนที่มากขึ้น ทำให้สามารถขยายสินเชื่อได้

สินเชื่อรายย่อยอยู่ภายใต้การดูแลของไมโครไฟแนนซ์ ซึ่งเป็นบริการทางการเงินสำหรับผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการแบบดั้งเดิมประเภทนี้ได้ กิจกรรมไมโครไฟแนนซ์มักจะมุ่งเป้าไปที่ผู้มีรายได้น้อย โดยมีเป้าหมายเพื่อช่วยให้พวกเขาพึ่งพาตนเองได้ ด้วยวิธีนี้ กิจกรรมการเงินรายย่อยมีเป้าหมายในการบรรเทาความยากจนเช่นกัน
ตัวอย่างของสถาบันสินเชื่อรายย่อยคือธนาคารกรามีนในบังคลาเทศซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 2519 โดยโมฮัมเหม็ด ยูนุส ธนาคารกรามีนให้เงินกู้จำนวนเล็กน้อยแก่ผู้ยากไร้โดยไม่ต้องขอหลักประกัน และเป็นสถาบันที่บุกเบิกในด้านการเงินรายย่อย ธนาคารมีผู้ติดตาม 8.4 ล้านคน โดย 97% เป็นสตรี และธนาคารมีอัตราความสำเร็จในการชำระคืนระหว่าง 95 ถึง 98 เปอร์เซ็นต์

เหตุใดสถาบันสินเชื่อรายย่อยจึงล้มเหลวในการให้ผลประโยชน์ระยะยาว

บทความในไอเดียสำหรับอินเดียอ้างถึงการศึกษาในปี 2558 ที่พบว่าไม่มีหลักฐานของผลกระทบที่เปลี่ยนแปลงของการเงินรายย่อยต่อผู้กู้โดยเฉลี่ย การศึกษาอื่นพบว่าการเข้าถึงไมโครเครดิตสร้างความแตกต่างเพียงเล็กน้อยในการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของผู้กู้ โดยพิจารณาจากตัวชี้วัด 6 ประการ ได้แก่ ผลกำไรของธุรกิจในครัวเรือน ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ รายได้ของธุรกิจ การบริโภค การใช้จ่ายเพื่อสินค้าคงทนของผู้บริโภค และการใช้จ่ายเพื่อซื้อสินค้าล่อใจ ตัวชี้วัดเหล่านี้เห็นผลเพียง 5% เมื่อมีไมโครเครดิต

เหตุผลหลักสำหรับผลกระทบที่ขาดความกระตือรือร้นของสินเชื่อรายย่อยคือตารางการชำระคืนที่เข้มงวดซึ่งเสนอโดยสถาบันสินเชื่อรายย่อยส่วนใหญ่ เนื่องจากผู้กู้ส่วนใหญ่ที่ได้รับไมโครเครดิตมีประวัติเครดิตเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยอันเป็นผลมาจากการกีดกันออกจากระบบเครดิตแบบเดิม สถาบันที่เสนอสินเชื่อรายย่อยจึงไม่สามารถตัดสินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้บางรายได้ และไม่สามารถแน่ใจได้ว่าความเสี่ยงของ พวกเขาผิดนัดจะเป็น เพื่อลดความเสี่ยงในการผิดนัด ผู้ให้กู้รายย่อยจึงหันไปใช้ตารางการชำระคืนที่ต้องการการชำระคืนเบื้องต้นที่เกือบจะในทันที หลังจากนั้นผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามกำหนดการรายสัปดาห์ที่ไม่ยืดหยุ่นสำหรับการชำระคืน ผลกระทบคือผู้กู้ไม่สามารถใช้เงินกู้กับการลงทุนที่ต้องใช้เวลาพอสมควรจึงจะบรรลุผลอย่างสมบูรณ์ และถูกบังคับให้ใช้เงินกู้ยืมที่ได้รับจากการลงทุนระยะสั้นที่กระตุ้นการผลิตได้ในระดับหนึ่งเท่านั้น และภาพรวม การเติบโตของรายได้ยังคงน้อย

จะปฏิรูประบบไมโครเครดิตให้มีประโยชน์มากขึ้นแก่ผู้กู้ได้อย่างไร?

การศึกษาโดย Erica Field, Rohini Pande, John Papp และ Natalia Rigol ที่ตีพิมพ์ใน American Economic Review ได้กำหนดให้กลุ่มผู้กู้มีตารางการชำระคืนหนึ่งในสองตาราง: แบบแผนเดิม ซึ่งการชำระคืนจะเริ่มขึ้นสองสัปดาห์หลังจากที่ได้รับเงินกู้ และ กำหนดการชำระเงินคืนซึ่งผู้กู้ได้รับระยะเวลาผ่อนผันสองเดือนก่อนที่พวกเขาจะต้องเริ่มชำระคืน เมื่อเริ่มต้นการชำระหนี้ ทั้งสองกลุ่มมีกำหนดการเดิมอีกครั้ง

สามปีหลังจากการให้สินเชื่อครั้งแรก ผลการศึกษาพบว่าผู้กู้ที่ได้รับระยะเวลาผ่อนผันมีแนวโน้มที่จะเริ่มธุรกิจใหม่มากกว่า และยังรายงานทั้งผลกำไรที่สูงขึ้นและรายได้ครัวเรือนด้วย อย่างไรก็ตาม ยังมีอัตราการผิดนัดเพิ่มขึ้นในกลุ่มนี้

แต่การศึกษาอื่นที่อ้างถึงในบทความทำให้ผู้กู้เปลี่ยนจากตารางการชำระคืนรายสัปดาห์เป็นรายเดือน และพบว่ารายได้เพิ่มขึ้นโดยไม่มีอัตราการผิดนัดเกิดขึ้นในการศึกษาอื่น ภายใต้ตารางการชำระคืนรายเดือน ผู้กู้ได้คะแนนต่ำกว่า 45% จากดัชนีความเครียดทางการเงิน และมีรายได้เพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าของผู้กู้ภายใต้ตารางการชำระคืนรายสัปดาห์ โดยผู้ที่อยู่ภายใต้ระบบรายเดือนรายงานรายได้เพิ่มขึ้น 84-88 เปอร์เซ็นต์

สำหรับอุปสรรคในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต สิ่งเหล่านี้สามารถบรรเทาได้โดยใช้ข้อมูลของชุมชน ผลการศึกษาชิ้นหนึ่งซึ่งตีพิมพ์ในปี 2560 พบว่าเมื่อผู้ค้าหรือเจ้าของร้านค้าในท้องถิ่นตัดสินใจให้กู้ยืม ผู้รับเงินกู้ยืมนั้นประสบความสำเร็จอย่างโดดเด่นในการเพิ่มการผลิต และรายได้ของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นตามลำดับ การศึกษาอีกชิ้นในปี 2017 พบว่าผู้ประกอบการถูกขอให้จัดอันดับเพื่อนของตนโดยพิจารณาจากตัวชี้วัดสองสามอย่าง ซึ่งรวมถึงความสามารถในการทำกำไรและลักษณะการเป็นผู้ประกอบการ ผู้ที่ติดอันดับหนึ่งในสามของผู้ประกอบการโดยเพื่อนร่วมงานแสดงผลตอบแทน 17% ถึง 27% ในขณะที่ผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 8% ชุมชนสามารถเป็นแหล่งข้อมูลที่ถูกต้องเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิตสำหรับสถาบันสินเชื่อรายย่อย แม้ว่าบทความจะระบุว่าการดำเนินการตามกระบวนการดังกล่าวจะต้องขจัดความลำเอียงและข้อมูลที่ถูกต้องเพื่อจูงใจ

การใช้งานอื่น ๆ ของไมโครเครดิตมีอะไรบ้าง?

ตามธรรมเนียมแล้ว ไมโครเครดิตถูกใช้เป็นหลักสำหรับผู้ประกอบการเพื่อเริ่มการผลิตและบรรลุความพอเพียง อย่างไรก็ตาม บทความ 'แนวคิดสำหรับอินเดีย' ได้บันทึกเส้นทางใหม่ซึ่งส่วนใหญ่ยังไม่ได้สำรวจสำหรับการใช้สินเชื่อรายย่อยเพื่อบรรเทาความยากจนและมาตรการส่งเสริมประสิทธิภาพการทำงาน

ผลการศึกษาพบว่าสินเชื่อรายย่อยขนาดเล็กสามารถอนุญาตให้แรงงานในชนบท ซึ่งเป็นลูกจ้าง เมื่อเทียบกับผู้ประกอบการที่เป็นนายจ้าง สามารถย้ายถิ่นฐานไปยังเขตเมืองเพื่อหางานทำในช่วงฤดูที่ขาดแคลน เมื่อไม่มีงานทำในฟาร์ม ผู้ที่ย้ายถิ่นชั่วคราวในช่วงฤดูนี้พบว่ามีการใช้จ่ายเพิ่มขึ้นทั้งในด้านอาหารและที่ไม่ใช่อาหาร และเพิ่มแคลอรีที่บริโภคเข้าไป การศึกษาที่ดำเนินการในแซมเบียและเคนยาพบว่าไมโครเครดิตสามารถใช้ในสถานการณ์ที่ปัจจัยตามฤดูกาลทำให้รายได้ลดลงเพื่อเอาชนะวิกฤติสินเชื่อตามฤดูกาลเหล่านี้ และหลีกเลี่ยงการตัดสินใจที่ก่อให้เกิดผลกระทบด้านลบในระยะยาวแก่ผู้คน สินเชื่อรายย่อยยังสามารถนำมาใช้เพื่อลดผลกระทบจากการกระแทก เช่น อุทกภัย โดยการจัดหารูปแบบการประกันที่ทั้งเพิ่มการผลิตก่อนเกิดแรงกระแทกและให้ตาข่ายนิรภัยหลังจากนั้น

สินเชื่อรายย่อยมีแอปพลิเคชันหลากหลายสำหรับการบรรเทาความยากจนและการพัฒนาทั่วไป แต่ระบบที่มีอยู่จำเป็นต้องปฏิรูปในหลายด้านเพื่อให้เกิดประโยชน์อย่างไม่มีขอบเขต นอกจากนี้ ในด้านต่าง ๆ การประยุกต์ใช้ไมโครเครดิตยังค่อนข้างใหม่ ระบบไมโครเครดิตต้องได้รับการประเมินอย่างรอบคอบก่อนที่จะนำไปใช้ เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดจากสถาบันดังกล่าว

(ผู้เขียนเป็นนักศึกษาของมหาวิทยาลัยอโศกและฝึกงานที่ เว็บไซต์นี้ )

แบ่งปันกับเพื่อนของคุณ: